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淘宝车险(淘宝车险频道在哪里找)

抖音真文案网 2022年09月05日 03:12 276 admin

◆齐石说，他属于精算师，谨慎、内敛，闲来没事还会看车牌上的数字字母玩24点。

文| 铅笔道 记者 汪晨

►导语

齐石属于精算师性格，谨慎、内敛。“关于精算师有个段子：有人问精算师和会计师的区别，答：会计师跟别人说话时不看眼睛只看别人鞋子，精算师连看别人鞋子都觉得害羞，看自己鞋子。”

回国创业后，他觉得自己外向很多，但仍带有些旧习。“在做事情的节奏上，我还是保守、谨慎很多，喜欢稳扎稳打。”

谨慎、稳扎稳打的个性特征也被带入到OK车险当中。

自2014年4月创办OK车险以来，齐石先花半年时间与各大保险公司对接系统，以推出准确的车险比价工具；之后，他又耗费半年时间搭建汽车行驶数据的分析和金融风控体系。

数据来源于用户手机。OK车险App通过调用手机底层数据和传感器数据，分析用户驾驶行为，为车险金融产品提供风控依据。“这要比传统车险间接推测的风控方式要准确得多。”

中途，OK车险推出贴条OK、堵车OK、洗车OK等类保险业务，提供亮眼且解决现实问题的金融产品。

目前，OK车险有150万注册用户，月活用户40~50万，每天新增用户驾驶数据20G左右。

注: 齐石已确认文中数据真实无误，铅笔道愿与他一起为内容真实性背书。

直达用户的保险

2011年初，上海，看着高楼林立的摩天大楼，齐石心底升起一丝陌生感。

那时，齐石回国打算寻找创业机会。“我所有对保险的认知和经验都来自在美国的精算工作经验，对国内我完全不熟悉，需要落地。”

他决定加入两位大学师兄创立的创业公司，做互联网保险业务。

他们都认为，互联网绕过传统的代理人和兼业代理（例如4S店），直接连接终端用户，摆脱传统渠道带来的困扰。

但对于互联网保险的模式和理念，两位师兄有过一次“主义之争”：

项目后续融资不利，最终于2013年初搁浅。

通过机缘巧合，齐石与淘宝保险团队结识。他开始为保险公司做淘宝店铺的代运营。“那时我们会帮保险公司将传统保险互联网化。”

可齐石的思路不限于此，他一直在关注问题繁多的车险领域。

车险的核保过程很复杂，除了一般的用户信息还需要车型、历史理赔等数据；各家保险公司的业务核心系统千差万别，很难实现行业标准化；基于数据的风控并没有发展起来，保险公司的风控还停留在很粗放的水平。

他希望做一个轻量级的汽车大数据公司，不涉及线下，只做线上服务。“欧美就是这一趋势，第三方数据公司为保险公司提供风控依据和数据支持，保险公司成为销售渠道和服务的组织者。”

不过他还缺少一个直接连接保险公司和终端用户的上佳渠道。

2013年下半年，他看到一个机会。淘宝和平安共同研发、推动一套业务接口，希望将其推动为行业标准接口，打通各家系统和数据。那时齐石认为，自己有机会做一个可实时获取准确价格的车险第三方比价交易产品，直接面对用户。

2014年初，他带上核心团队成员开发OK车险App。7月，产品正式上线。

但淘宝和平安设计的行业接口没能成为行业标准接口。OK车险必须自己对接各家数据接口。团队按照淘宝的模板改进，并打算简化用户的算价使用体验。

“传统保险公司所做的车险比较购买流程中有很多无效环节，用户需要重复填很多信息。我们优化了流程，并且采集一些数据源，帮用户自动填补这些信息。”

截至2015年初，OK车险对接了10家主流保险公司的接口。

创新金融产品

不过，仅有车险比价功能还太过单薄，用户粘性不足。2015年初，OK车险只有2万App用户。

齐石在想，怎么丰富用户的使用场景，吸引用户使用？

起初，他考虑将OK车险平台化，提供多项汽车后市场的线上服务，包括违章查询代办、加油卡直冲等。“不过这些服务本身就是标准的，每家都能做，很难形成差异化。”

3月，他将创新点放在了汽车后服务的金融创新上，决定推出类保险服务。“在美国，Protection（保障）这样的类保险产品很盛行。它类似于道路救援服务这样的商品服务保障，能为人们日常生活中遇到的事情赔付保险。”

齐石想起当时两位师兄对于保险产品的争论。他觉得，他们说的都有道理，但在现实中要做一种结合：既要做一个可信任的、透明且能直接带来价值的专业产品，它本身也要有趣味性，能引发大众关注和讨论。

他决定将违章停车罚款贴条作为突破口。“现在城市停车状况很糟糕，标识不清、执法混乱的事也经常发生，很多人被贴条会觉得冤枉，我们想减轻这一成本。”

该月，OK车险的第一款类保险产品——贴条险正式推出。“在国内找不到和Protection相对应的准确市场词汇，因此我们将这一服务取名为贴条险。”

用户1块钱购买贴条险，可在被贴条后获得最高100元赔付。“设计之初就考虑不覆盖所有用户的违章罚金，只是减少他们的处罚成本，让用户有自控风险的意识。”

贴条险推出的头两个星期，OK车险的媒体报道铺天盖地，App注册用户猛增至二三十万。

但产品的名字和媒体的蜂拥而至引来了监管层的注意。“有些媒体没有说清我们是类保险服务，弄得大家以为我在发放全款补贴，鼓励用户随处停车，监管层不太乐意。”

保监会要求贴条险暂时下架，并做改名处理。两个月后，贴条险更名为“贴条OK”重新上线，并在此后调整为动态定价和7天购买模式。

在积累3~6个月的用户数据后，齐石调整了服务的风控模型和定价模型。“根据所在城市、过去数个月该用户的违章记录和行为历史，用户购买车险的价格会变得有差异，以此筛除一批漠视交通规则的用户。”

现在，OK车险在设定类保险服务时已有一套标准套路：先以低价补贴快速吸引用户购买险种，之后再用大量个性化数据优化定价模型和风控模型。“未来还会依照此模式推出更多创新产品。”

◆OK车险App界面

目前，OK车险已推出贴条OK、堵车OK、洗车OK等类保险服务。

数据服务

在推出类保险金融产品的同时，齐石筹划完成当初立下的汽车大数据目标。

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传统车险的风控缺乏直接获取用户风险概率的手段。“若要推测你的自控或责任承担能力，他们会从你的职业、教育、收入水平、消费信用入手去推测。”

直到近三五年，车联网的发展，车险的风控有了新思路。“如果能直接从驾驶数据（使用手机、急刹车、急加速次数等）来度量风险，就有了更加精准的风控和定价手段。”

从何处搜集驾驶数据？在齐石看来，手机在未来很长一段时间内还是人们的主要互联网工具。“智能手机的传感器越来越发达灵敏，一个好的算法就能代替智能硬件。”

2015年初，OK车险团队开始投入研发“手机车联网”，利用GPS、陀螺仪、磁力传感器、加速传感器等手机硬件，智能判断用户的驾驶行为，“目前已经获得了相关的发明专利”。

◆OK车险的驾驶行为数据包含内容

数据调取原理类似微信运动。“即使App不在前台打开，也能从传感器中抓取行车驾驶数据，不用用户自己操作。”

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为了实现更好的数据采集效果，OK车险团队选择较困难的数据调取模式。

“像GPS和地图信息，不同的人会使用不同的第三方地图软件，每一个平台的驾驶数据并不完整，所以我们没有用第三方地图软件成熟的SDK，而是直接调用操作系统底层的地图数据，自己实现地理围栏这样的算法功能。”

2015年6月，OK车险App加入行程管理功能，从手机端收集、分析用户的驾驶数据。齐石将数据直接应用到自己的类保险产品当中。

堵车OK产品基于驾驶数据产生。若系统判定，车辆连续5分钟行驶低于20公里/小时，补贴一张5元加油优惠券，每天最高可获20元加油券。

依赖于驾驶数据分析的风控体系也被用于贴条OK当中。“根据驾驶行为数据，能够直接找到不靠谱的司机。这时可以将这位司机贴条OK的购买价抬升，筛除这部分高风险的用户。”

今年1月，OK车险正式开放SDK、API接口和Dashboard操作后台，将获取的驾驶数据开放给其它公司使用。

◆OK车险提供的驾驶行为数据接口功能

目前，OK车险有150万注册用户，月活用户40~50万，每天新增用户驾驶数据20G左右。

/The End/

编辑 王 姝校对 唐 郡

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